家庭の保険親族ブロックの対策

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こんにちは、shoです。

先日、見直した保険記事ですが、予想通り親族ブロックが来ました。

ブロックは
「今は保険が悪化しており、解約するとこれと同条件の保険は入れない」

というもの、同じブロックを受けて困っている方はいらっしゃいませんか？

解決策は

「数値やデータで客観的に理解してもらう。」
「直接会話するよりも、こういったブログや資料で見てもらう。」

です。

理由は

数値やデータは客観性があるため、曲解したり感情を入れる余地が少ない
直接会話すると教えてもらっている感がでて、理解しても賛同しづらい。
資料は自分で理解したように感じるため比較的納得しやすい。

です。

それでは、さっそく解説していきましょう。

現状分析
60歳までは（災害2000万、それ以外1000万）
60歳～70歳（災害1000万、それ以外300万）
70歳~80歳
80歳以降
まとめ
今回の分析で分かったこと

現状分析

まず、ブロックが入ったのは、やっかいな貯蓄型の生命保険です。

補償内容を簡単にまとめると

60歳までは災害2000万、それ以外1000万
60歳～80歳までは、災害1000万、それ以外300万
80歳からは一律300万

です。

300万というのは葬儀代と推定（インフレ考慮されている？）し、この金額以上を得られることをクライテリアとしたいと思います。

参考に、何の条件が悪化したのか具体的に分からないので聞きましたが、

兎に角、「悪化」してるかも。。。。ということです。

自分で情報を調べていない典型例ですね。会話にならないので、使用条件に合うかの観点で確認します。

本当にそうか確認してみましょう。3ステージに分けて対策を分析していきます。

60歳までは（災害2000万、それ以外1000万）

一応、保険として機能している部類に入る期間ですね。（高いけど、掛け捨てなら2000円程度）

しかし、この時期には他にも「保険」と「それに類するもの」に加入していますよね。

例えば

国民年金　遺族年金で諸々条件により金額が変わるが年額100万程度
→いずれは3年でクライテリア達成だが、もらえる時期が合わない。
私的年金　かけた金額による。160万程度。
→まだ、足りないが貯蓄を足せばクライテリア達成。
解約払戻金　運用しておけば、年利5%で運用できると仮定して300万強。
→50代後半でクライテリア達成だが、時期が合わない。

です。

意外に知らない人が多いですが、国民年金、私的年金はなくなった場合どちらもお金が返ってきます。

そのため、貯蓄、私的年金、年金からの一時金でクライテリアは達成できます。

国民年金、割戻金の投資は時間がかかりますので、これらを外したとしても私的年金でカバーできます。

結論：クライテリア達成。

としたいと思います。

60歳～70歳（災害1000万、それ以外300万）

この段階では私的年金が受け取りのフェーズに入るため、私的年金の保証が減りますが基本同じです。

国民年金　諸々も条件により金額が変わるが年額100万程度
→いずれは3年でクライテリア達成だが、もらえる時期が合わない。
私的年金　かけた金額による。最低でも300万は達成できる。
→クライテリア達成。
解約払戻金　運用しておけば、年利5%で運用できると仮定して60歳時点で、300万強。
→クライテリア達成。

私的年金でカバーできますね。解約割戻金の運用も育ってきてます。

結論：クライテリア達成。

70歳~80歳

この時点で私的年金を受け取り終わったと仮定して外します。（ワーストケースとして想定）

国民年金　諸々も条件により金額が変わるが年額100万程度
→3年でクライテリア達成
解約払戻金　運用しておけば、年利5%で運用できると仮定して70歳時点で、600万強。
→クライテリア楽々達成。70歳時点で600万に到達　（同条件とすべく60歳払い込み完了のため60歳以降は利息のみで計算。）

このステージでは、解約割戻金の投資が支えてくれます。

600万に到達しているのと、15年の投資期間を超えてくるためリターンが安定してきます。

結論：クライテリア達成。

80歳以降

まだまだ、保険は下りてきません。（笑）もう忘れていそう。。。

国民年金　諸々も条件により金額が変わるが年額100万程度
解約払戻金　運用しておけば、年利5%で運用できると仮定して。
→80歳時点で1000万に到達　（同条件とすべく60歳払い込み完了のため60歳以降は利息のみで計算。）

もう、増える一方でコメントの余地ありません。

結論：クライテリア達成。

まとめ

どのステージにおいても代替手段がカバーしてくれるのでクライテリア達成可能。

以下のように表にまとめてみました。　総括すると

国民年金
メリット：安定した金額が日本円でもらえるのがポイント。
投資と組み合わせると心強い。
デメリット：年金受給までは時期が合わない。
私的年金
メリット：年金としての役割と並行して生命保険（300万程度）の役割を担う。
　年金受給まで、投資の成長までをカバーしてくれる。
デメリット：年金受給までは時期が合わない。
解約割戻金運用：
メリット：成長させることで私的年金の終了をカバーできる存在になる。
デメリット：運用安定まで時間がかかり、運用の波はあるので、
　　　　　　国民年金と組み合わせて安定させる。

となり、うまく全年齢をカバーできる構図になったと思います。

年齢/対策	国民年金	私的年金	解約割戻金運用	コメント
60歳まで	X 遺族年金は時期が合わない。	〇クライテリアは達成。生命保険としては生保に軍配。	△ 投資中でリターンが安定しない可能性あり。元手が小さいので成長するまで待つ必要あり。	運用は成長待ち
60~70歳	X 遺族年金は時期が合わない。	〇クライテリアは達成。生命保険としては生保に軍配。	〇 15年経過しリターンが安定してくる。元手も大きくなり成長中。	運用の効果が見えてくる
70~80歳	〇遺族年金として安定してカバー。	–	◎ 生命保険相当分以上にカバー	運用の成果
80~	〇遺族年金として安定してカバー。	–	◎ 生命保険相当分以上にカバー	コメントすることなし。